国内创新药可及的助推器——惠民保

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作者：叶枫红来源：叶枫红

2023-01-11

医保谈判难道不再是创新药快速放量的首要选择？事实上，除了医保谈判外，惠民保也是促进国内创新药可及的助推器。

一年一度的医保谈判落下帷幕，其中备受关注的辉瑞Paxlovid"流标"事件令人唏嘘。另外，今年医保谈判中，还有13个创新药主动放弃了药价谈判资格。不禁让人疑惑，医保谈判难道不再是创新药快速放量的首要选择？事实上，除了医保谈判外，惠民保也是促进国内创新药可及的助推器。

惠民保：多层次医疗保障体系的重要补充

城市定制型商业医疗保险，俗称"惠民保"，它是遵循商业健康保险基本原则，实行完全市场化运作，在地方政府有限的支持和指导条件下，由商业保险公司和运营平台联合提供的，极具中国特色的一种商业医疗保险产品，同时也是参与多层次医疗保障体系建设的一个新模式。

惠民保于2015年在广东省深圳市首创，并于2020年迅速发展为城市定制型商业医疗保险，当年重庆渝惠保、河北冀惠保、宁夏宁惠保等惠民保相继上线。截至2021年底，共1.4亿人次参保，保费约140亿元，为60岁及以上老人提供1.76亿人次保险保障。目前南京、广州、珠海、佛山等城市已先后加入进来。

惠民保有哪些独特优势？

作为一种补充医疗保险，惠民保具有以下优势：1. 投保门槛低，已购买当地职工医保或居民医保的居民就可参保，它对年龄限制和健康要求都更加宽松，对部分特定既往症也可保可赔。2. 投保费用低，通常只需要几十至一两百元，但也能得到高额赔付。3. 凭借广覆盖的能力，惠民保无论是在数据的积累，还是获客渠道的触达上，都具有无可比拟的优势。

2022年12月14日，复旦大学风险管理与保险学系主任许闲带领团队研究撰写的《2022城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱》（简称《知识图谱》）发布，数据显示，截至2022年12月1日，全国共推出263款惠民保产品，覆盖29个省级行政区，其中，仅2021年5月31日-2022年12月1日，就新增123款惠民保产品。

省/直辖市	覆盖城市	产品名称	承保公司	保费（元/年/人）
广东	广州	广州惠民保	平安健康	49
	广州	穗岁康	中国人寿、平安养老、太平洋人寿、中国人民财产保险	180
	深圳	深圳特大疾病补充医疗险	平安养老	30
	佛山	平安佛医保	平安养老	185
	珠海	大爱无疆	中国人寿	190
	东莞	东莞市民保	人保财险	69
	东莞	南粤全民保	平安人寿	60
	惠州	惠州惠民保	太平洋财产保险	49
	潮州	潮州市民保	人保财险	59
	茂名	茂名市民保	中国人保	59
	揭阳	揭阳市民保	中国人民财产保险	66
	云浮	云浮惠民保	中国人民财产保险	59
江苏	南京	惠民健康保	平安健康保险	99
	苏州	苏惠保	东吴人寿	49
	连云港	连惠保	中国人民财产保险	49
	盐城	市民保	中国人民财产保险	58
	盐城	惠民保	平安养老险	58
	泰州	泰惠保	永安财险、国寿财险	49
	宿迁	宿民保	人保财险	99
	徐州	惠徐保	中国人保、中国人寿、平安养老、泰康养老、中国太保、东吴人寿	69
	南通	全民保	太平人寿保险	99
湖南	全省	全民保	中国太平洋财产保险、中国太平洋人寿保险	49
	全省	湘惠保	太平保险、富德生命人寿、大地财险、泰康养老	48（50岁以下）/138（50-70岁）
	长沙	星惠保	泰康保险	48（50岁以下）/138（50岁以上）
	长沙	长沙民生保	平安产险	59
	株洲	神农保	平安养老保险	78
	益阳	益惠保	中华联合财险等	/
	邵阳	吉湘保	吉祥人寿	49
山东	全省	鲁惠保	泰山保险	49
		齐鲁爱心保	泰山财产保险	69（60岁以下）；129（60岁以上）
		山东民生保	永安财险、长安保险、天安财险、安华农保、中路财产	39（0-40岁）； 59（41-60岁）； 99（60岁以上）
	济南	齐鲁保	太平养老、太保财险、人保健康等	69
	淄博	齐惠保	太平洋寿险、中国人寿、国寿财险	99
	烟台	烟台惠民保	泰康在线财产保险	58

部分产品较多省份惠民保情况（根据惠民保官微内容整理）

惠民保为创新药可及性带来的行业价值

一般来说，创新药研发由于需要投入大量的人力、物力，所以上市后定价都较为昂贵。然而创新药往往是复发、难治患者的最后一丝希望。而从行业发展来看，药品监管改革激活创新体系，患者需求也将不仅仅停留在国家医保谈判"基本医疗保障"的水平，他们需要更多高价值的创新药。如何做到既满足患者对高端创新药的需求，又兼顾医保基金支付压力的考量，惠民保就起到了重要作用。

惠民保以药品目录和特定保障责任的方式，给患者带来经济补偿、促进医疗可及的同时，也成为了创新药进入中国后的新入口，促进行业向好。

以肿瘤创新疗法CAR-T为例，这是一种利用人体自身免疫系统进行肿瘤治疗的新型疗法，作为一种全新的治疗手段，CAR-T疗法在国内的获批上市为广大淋巴瘤患者带来了治愈的希望，但其高达120万元的价格令不少患者家庭难以承担。而在现有医保谈判模式下，CAR-T很难进入基本医疗目录。如果想惠及更多患者，惠民保就是一个选择。

镁信健康作为行业创新型医疗福利管理方，聚焦国内患者亟待满足的医疗需求。截至目前，镁信健康已助力CAR-T疗法先后纳入了40个城市的惠民保项目，累计为淋巴瘤患者减轻了超2千万元的治疗负担，切实减轻了患者昂贵的用药负担。

另据复旦大学风险管理与保险学系林琳统计，截至2022年9月底，共有174款惠民保产品纳入了创新药，其中纳入11～20种创新药的有63款，纳入21～30种创新药的有50款，纳入61种及以上创新药的惠民保产品有19款。在纳入的药品中，纳入数量TOP10均为抗肿瘤药，具体如下。

排名	商品名	通用名	纳入数量
1	欧狄沃	纳武利尤单抗	94
2	赫赛莱	恩美曲妥珠单抗	92
3	爱博新	哌柏西利	89
4	泰圣奇	阿替利珠单抗	85
5	英飞凡	度伐利尤单抗	83
6	可瑞达	帕博利珠单抗	81
7	百泽安	替雷利珠单抗	76
8	兆珂	达雷妥尤单抗	75
9	多泽润	达可替尼	65
10	安森珂	阿帕他胺	62

2021年惠民保纳入特药TOP10（根据惠民保官微内容整理）

此外，惠民保还起到了助推基本医保改革发展的重要作用。以上海"沪惠保"为例，2021版上海沪惠保特药清单中有7款药品被纳入国家基本医疗保险药品目录，惠民保起到了良好的先行先试作用。

序号	商品名	通用名
1	多润泽	达可替尼
2	百泽安	替雷利珠单抗
3	则乐	尼拉帕利
4	拓益	特瑞普利单抗
5	宜诺凯	奥布替尼
6	达希纳	尼诺替尼胶囊
7	瑞普佳	阿加糖酶α